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寿险可以还房贷,你知道吗?

2021-03-03
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【导读】 许多人在购买保险产品时都会优先选择医疗险、重疾险和意外险,以免出现生病没钱治疗或意外冲击家庭生活的情况。不过,如果上有老下有小且房贷未还完的话,寿险才是最不能缺的!为什么这么说呢?

  许多人在购买保险产品时都会优先选择医疗险、重疾险和意外险,以免出现生病没钱治疗或意外冲击家庭生活的情况。不过,如果上有老下有小且房贷未还完的话,寿险才是最不能缺的!为什么这么说呢?让我们来了解一下。

寿险可以还房贷,你知道吗?

  什么是寿险?

  寿险是以被保险人死亡为给付保险金条件的人寿保险,定期寿险就是保险期限为固定年限,终身寿险是保险期限为终身。

  定期寿险保费低、保额高,一年几百块钱可以保到一百万,对保障正常生活水平非常有效,是性价比非常高的保障。缺点在于该险种属于消费性,一旦保险到期没有出险,则保险合同终止,不退还保费。

  定额终身寿险相对保费较高,保费可能会到一万左右/年,保额100-300万较为常见。优点就是保终生,由于人总会有死亡的那天,所以买了总有一天会获赔,对受益人来说也是一笔财富。后续会谈到的增额终身寿险在财富传承上的功能更加明显。

  寿险有什么功能?

  还房贷

  这些年房价的不断走高,催生了一批批的房奴,几百万的房贷在一线城市也实属平常。作为家里经济支柱的我们一旦倒下,高额房贷就有断贷的风险。

  保险公司针对这类风险适时推出了保额覆盖贷款额度、保险期间覆盖房贷年限、保额像房贷一样逐年递减的减额定期寿险。这类寿险是各类寿险产品中保费最低的产品,有效解决被保险人身故带来的断贷风险,保险金一次性还清剩余贷款,给家人留下一个安心的居所。

  保身价

  定期寿险是保障某一个固定的保险期限,如果这段期间我们不幸身故,给家人留下一笔保险金继续生活。终身寿险保险期限直至终身,无论何时身故,一次性给予保险金给家人。

  终身寿险是一定会赔付的,定期寿险责任期间内不一定会出险,也就不一定会得到赔偿,责任期届满合同就终止了,并且不退还保费,定期寿险和车险一样都属于消费性险种。

  终身复利

  增额终身寿险,保额按照一定比例(通常是3%或3.5%)年复利增长直至终身,保额增长方式写进合同,保证终身稳健增长。保额对应保单价值,保额越高保单价值也就越大,活得越久,保单价值越大。除了保险,没有一种金融产品保证终身复利增长且写进合同。

  灵活使用

  增额终身寿险不仅仅是一款身故赔保险金的寿险,更是一款带有储蓄性质的寿险,随着保额逐年复利增长,投保人可以将越来越高的保单价值通过减少保额,也就是部分退保来取出现金,在有生之年享受时间带来的复利。如仅是短期使用,可向保险公司申请保单贷款,既能应急,也不耽误保单价值继续增长。

  指定传承

  投保人可以指定身故保险金受益人、受益顺序、受益比例,确保保险金按照本人意愿分配,归属清晰、领取便捷,有效避免继承纠纷,也省却继承公证的繁琐手续。

  定期寿险和终身寿险的区别

  二者虽然都是寿险,但是区别还是很大的,主要有以下五点:

  保障期限不同

  定期寿险的保障期限选择比较多,可以提供20年、30年期、至60周岁、65周岁及70周岁等多种方案;而终身寿险的保障期限就只有终身这一个选项。

  赔付概率不同

  定期寿险提供的是生命整个周期一段时间的保障,属于概率事件;终身寿险提供的是整个生命周期的保障,被保险人死亡是一定会发生的,这时候理赔就是百分百会发生的事件。

  保费不同

  相同保额下,定期寿险的保费更低,即使家庭条件一般,也可以承担。而终身寿险的保费要比定期寿险的高出几倍甚至数十倍。

  定期寿险的杠杆率非常高,就算缴纳完全部的保费,有10-30倍左右的杠杆!非常适合转嫁家庭支柱不幸身故,经济陷入窘境的风险。

  终身寿险由于100%赔付的特性,价格相较于定期寿险高昂了很多,整体的杠杆率只有3-4倍。

  现金价值不同

  定期寿险偏向于消费型,它的现金价值很低,几乎可以忽略不计。

  终身寿险的现金价值却是时间越久,金额越高,被保人可以在适当的时间退保取出,作为自己的养老金或是其他用处。

  买哪种寿险更好?

  通过上文不难看出,定期寿险与终身寿险的目的也是不一样的。

  定期寿险的保障作用,是为了防止在特定时间段内,自己或配偶离世减少家庭收入,影响家庭日常生活开销。

  比如房贷还款时长、孩子从出生到大学毕业这段抚养的时间等,定期寿险的保障时间尽可能与这些时长相等,若在这些时间段内有个万一,理赔金就可以用来还房贷、抚养孩子长大。

  总之,有以下某种特征的朋友,一定要记得购买定期寿险:

  身背债务

  例如房贷、车贷,人死债不灭,不要自己撒手走了,还要家人帮你还贷。”

  有子女需要抚养

  我们把孩子带到世间,就有义务把他们抚养成人,即使不幸离世,定期寿险也能让这份责任延续。

  有父母要赡养

  现在手机上经常会看到年轻人猝死的新闻,你有没有想过,万一自己某天突然不在了,日益年迈的父母怎么办呢?而定期寿险,可以在我们突然离世后,给父母留一笔养老钱,聊尽反哺之义。

  家庭的经济支柱

  如果你是家庭的挣钱主力,是家里的经济支柱,买寿险要优先给你买。

  谁的离世给家庭造成的经济损失最大,谁就是全家最需要定期寿险的人。能力越大责任越大,被保护的力度也应该越大。

  而终身寿险的保障作用,重点在于财富传承。

  比如一些高收入、有两个或两个以上孩子的家庭,宝妈宝爸考虑到自己老了身故后可以给孩子留笔钱,就可以选终身寿险,并指定受益人和受益比例,每个孩子能拿多少钱安排得明明白白。

  除了身故保障之外,终身寿险由于保障时间比较长,在退休之后还可以考虑退保拿回金额较高的现金价值,用作养老补充,资金用途会比较灵活。

  所以,如果你身负房债,还是购买定期寿险比较好!另外,不同于重疾险、医疗险,买寿险完全是一种“利他性”,投保人在投保时就应当明白,买这份保险,与自己无关,完全是为了家人。

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执业年限:从业13年5月

地区:广东 东莞

所属机构:太平人寿保险有限公司

执业证号:02000344190080002015000215

资格证号:20071144190009000324 验证

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